Jak nenaletět při výběru půjčky

Pokud si potřebujete půjčit peníze a nevíte na co si dát při výběru půjčky pozor, nabízíme vám pár užitečných rad. Finanční trh s půjčkami je velmi nepřehledný pro žadatele, který se nevyzná v oblasti financí.

Půjčky nebo hypotéky se obvykle sjednávají na delší časové období, a to až na 20 let z důvodu nižších splátek. Každý, kdo žádá o peníze, by si měl zodpovědně rozmyslet, podle jakých parametrů bude půjčku vybírat a u koho si finanční produkt také sjedná.

Je bankovní půjčka lepší?

Pokud přestanete platit, tak po vás bude banka požadovat vracení finančních prostředků stejně tak, jako nebankovní společnost. Nezaplatíte-li zpravidla více jak dvě po sobě jdoucí splátky u bankovní půjčky nebo hypotéky, banka začne dluh vymáhat.

Banka může váš dluh vymáhat přes exekutora nebo prodá pohledávku externí vymáhací firmě, popřípadě vás pošle do insolvence. Pokud neplatíte v bankách včas splátky za různé kreditní karty, tak za každé opoždění vám pošlou upomínku, která je zpoplatněna částkou kolem 600,-Kč plus další sankce. Dlužník, který se dostane do kolotoče pozdního splácení, pak přeplatí půjčku několikanásobně.

I mezi nebankovními společnostmi se najdou firmy (a je jich dost), které využívají nekalých praktik při půjčování finančních prostředků. Pokud budete číst dále, dozvíte se rady, na základě kterých můžete v budoucnu významně ušetřit a zachránit svůj majetek, včetně střechy nad hlavou.

Před tím, než podepíšete smlouvy!

Před tím, než podepíšete smlouvy, je velmi žádoucí vědět o půjčce důležité informace. Nabízíme pár rad zodpovědného úvěrování.

  1. Nikdy neplaťte žádné poplatky předem!
  2. Pozor na podezřele nízký úrok – může to být cesta do pekel
  3. Pozor na sankce za předčasné splacení úvěru
  4. Co se stane, pokud zaplatíte splátku později
  5. Možnost zaslání úvěrových smluv dopředu před podpisem
  6. Nedejte nikdy na reklamu!

1. Neplaťte žádné poplatky předem

Pokud nechcete přijít hned na začátku o peníze, tak neplaťte žádné poplatky předem. Jediný poplatek předem, který se vyžaduje, je poplatek za odhad nemovitosti pro získání bankovní hypotéky. U bank je to standartní věc a poplatek se platí až ve chvíli, kdy banka po předběžném posouzení hypotéku žadateli schválí.

Vždy si vybírejte poskytovatele, který nebere žádné poplatky předem před uzavřením půjčky! Solidní poskytovatel nevyžaduje žádné poplatky předem za zpracování nebo vyřízení půjčky!

Poplatek ano, ale až po vyplacení finančních prostředků. Poplatek za vyřízení půjčky, za smlouvy nebo vyplacení případných exekucí žadatele si solidní poskytovatelé strhávají až z vyplaceného úvěru.

2. Pozor na podezřele nízký úrok

U úrokové sazby se můžete dostat do problémů, a to hned dvakrát:

  1. Některé firmy počítají úrok z celkové půjčené částky, a to každý rok stejně. Vůbec neberou v potaz snižující se jistinu úvěru v důsledku splácení. Vše se odrazí ve výši RPSN (celkových nákladů na úvěr). Pokud si potřebujete zkontrolovat, jestli je splátka a úrok v pořádku, vyzkoušejte úvěrovou kalkulačku. Do úvěrové kalkulačky stačí zadat výši půjčky, dobu splatnosti, výši úrokové sazby. Kalkulačka vám pak spočítá skutečnou splátku dle zadaných parametrů!
  2. Nízká úroková sazba, ale pouze na dobu jednoho roku. Velká část žadatelů o půjčku se doslova napálila, když využila nabídku některých nebankovních společností, které nabízejí nebankovní půjčky s podezřele nízkou úrokovou sazbou pohybující se v rozmezí 6 – 8 % ročně. Tyto „AKČNÍ” úrokové sazby platí pouze jeden rok! Po roce nebankovní společnosti navýší splátku skoro na dvojnásobek a pak každý rok v navyšování pokračují. Dostane-li se žadatel do situace, kdy zvýšenou splátku už finančně neutáhne a bude chtít půjčku refinancovat u některé jiné nebankovní společnosti, narazí na další vážný problém. Společnost, která mu poskytla půjčku, bude v případě předčasného vyplacení požadovat i budoucí úroky za celé období.

3. Pozor na sankce za předčasné splacení půjčky

Pro žadatele je vždy nejvýhodnější spotřebitelský úvěr, který se řídí zákonem 145/2010 Sb. Mezi hlavní výhody patří: možnost předčasného splacení úvěru neboli půjčky bez sankcí a lepší právní ochrana spotřebitele (dlužníka).

Pokud si sjednáte ne-spotřebitelský úvěr a budete chtít tento úvěr předčasně doplatit, hrozí vám vysoké sankce za předčasné doplacení. Jsou společnosti, které v případě předčasného splacení půjčky nebo úvěru požadují úroky za celé období poskytnutého úvěru, některé chtějí 70 % nebo 50 % budoucích úroků! O serióznosti takových firem se dá jenom spekulovat.

Pozor! Mezi ne-spotřebitelské úvěry patří: úvěr na podnikání nebo půjčka, popřípadě hypotéka na bydlení!

4. Co se stane, pokud zaplatíte splátku později

Nejdůležitější a zároveň nejvíc opomíjená věc! Půjčka se vždy sjednává na dlouhou dobu, a to až 20 let. Nikdo nemůže dopředu vědět, co se může během této doby přihodit: ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo úraz, finanční problémy, které skončily exekucí a zablokováním účtu a mzdy exekutorem apod. Některé firmy, které poskytují půjčky, čekají jen na to, kdy jejich klient poruší smlouvu např. za pozdní úhradu splátky. V případě pozdější úhrady splátky sesplatní svému klientovi celou půjčku i s tučnou pokutou. Z půjčené částky např. 200.000 Kč se rázem stane 600.000 Kč se splatností ihned. V 90 % to končí exekucí a dražbou dlužníkova majetku.

5. Možnost zaslání úvěrových smluv dopředu před podpisem

Seriózní poskytovatel zašle vždy smlouvy dopředu žadateli. Žadatel má tak dostatek času si smlouvy o půjčce přečíst v klidu, porozumět jim nebo popřípadě nechat smlouvy posoudit svým právníkem. Pokud poskytovatel půjčky nemá před vámi co skrývat, smlouvy vám dopředu zašle.

6. Nedejte na reklamu

Reklama byla, je a bude vždy zavádějící. Některé nebankovní společnosti si za reklamu samozřejmě platí, bez ohledu na to, jestli je jejich finanční služba pro žadatele seriózní a výhodná. Také různé internetové recenze berte s velkým nadhledem. Není složité si pořídit v dnešní době webové stránky s recenzemi nebankovních služeb, kde budete přidávat kladné příspěvky nebo naopak mazat záporné příspěvky na vaše služby od uživatelů internetu. Taky nepodložené očerňování konkurence v rámci konkurenčního boje není na internetu výjimkou.

Mezi další typy „zaplacené” reklamy patří založení různých sdružení, které provádějí testy nebankovních půjček. Vítěz testu je samozřejmě dopředu určená firma, která si buď za reklamu zaplatila, nebo toto sdružení přes třetí osobu založila.

Vždy vybírejte půjčku podle jejich parametrů a podle toho co máte napsané ve smlouvách!